Due tipi principali di prestito sono il mutuo ed il prestito personale .
Un mutuo è un accordo tra te e un prestatore che dà al prestatore il diritto di prendere la tua proprietà se non riesci a rimborsare i soldi che hai preso in prestito più gli interessi. È un tipo di prestito utilizzato per acquistare o mantenere una casa, un terreno o altri tipi di immobili. Un prestito personale è denaro preso in prestito da una banca o da un altro istituto finanziario con un periodo di rimborso prestabilito e pagamenti mensili coerenti.
Un mutuo è un tipo di prestito a medio-lungo termine concesso da banche e altri intermediari finanziari ed è garantito da pegno su un immobile. Di solito ha una durata da 5 a 30 anni.
Un mutuo è in genere utilizzato per acquistare immobili, in particolare immobili residenziali, ma può anche essere utilizzato per costruire o ristrutturare un edificio.
L’importo preso in prestito viene rimborsato in rate fisse o variabili con scadenza periodica (mensile, semestrale o altro).
Ogni pagamento è composto da capitale, ovvero il rimborso dell’importo preso in prestito, e da interessi, calcolati sulla base di un tasso di interesse fisso o variabile.
Con un mutuo a tasso fisso, il tasso di interesse rimane quello indicato nel contratto per tutta la durata del mutuo, così puoi essere sicuro degli importi delle singole rate e dell’importo totale del debito da rimborsare.
Con un mutuo a tasso variabile, il tasso di interesse può essere regolato a intervalli prestabiliti per seguire le fluttuazioni di un indice solitamente fissato dai mercati monetari e finanziari.
Un mutuo è, tuttavia, un serio impegno finanziario. Se il pagamento (totale o parziale) è in ritardo di oltre 30 giorni, il prestatore può imporre interessi aggiuntivi, detti mora, che si sommano agli importi dovuti.
Nei casi più gravi, il prestatore può risolvere il contratto. In questo caso, se non sei in grado di pagare immediatamente l’intero debito residuo, potresti perdere la proprietà dell’immobile ipotecato.
Per un determinato importo finanziato e un determinato tasso di interesse:
• minore è la durata del prestito, maggiori saranno le singole rate, ma minore sarà l’importo dovuto per interessi;
• se la durata del prestito è più lunga, le singole rate saranno inferiori, ma saranno dovuti maggiori interessi complessivi.
Puoi trovare maggiori dettagli su questo nella sezione Calcolatrici.
Oltre agli interessi e alle tasse, dovrai affrontare altri costi:
• un’imposta che viene trattenuta direttamente dalla banca, che è attualmente pari al 2 per cento (0,25 per cento nel caso di prima casa) dell’importo complessivo del mutuo;
• una commissione di valutazione, che molti vengono addebitati per la valutazione dell’immobile da ipotecare;
• spese notarili;
• canoni per l’iscrizione del pegno nei registri immobiliari;
• il costo del premio assicurativo a copertura dei danni all’immobile ed eventuali rischi connessi ad eventi della vita del debitore;
• una commissione di servizio, di norma annuale;
• una parcella di concordato, ovvero il rimborso delle spese per l’espletamento delle formalità necessarie all’erogazione del mutuo;
• un addebito per l’elaborazione del pagamento.
L’Annual Percentage Rate of Charge (APRC) riassume il costo totale del mutuo, compreso il tasso di interesse e altre commissioni e spese (tuttavia, non include, ad esempio, le spese notarili).
In qualsiasi momento è possibile trasferire il prestito ad un altro prestatore, senza alcun costo aggiuntivo o penalità, attraverso un processo chiamato ‘portabilità’. Ciò significa che puoi ripagare l’importo del prestito ancora dovuto al “vecchio” prestatore utilizzando la somma concessa dal “nuovo” prestatore e trasferendo il pegno originale. L’importo sarà quindi rimborsato alle condizioni concordate con il nuovo prestatore.
I prestiti personali sono una forma di credito al consumo. Per ottenere un prestito personale, dovrai dimostrare la tua capacità di rimborsare l’importo preso in prestito durante la vita del prestito. Questo è ciò che è noto come “affidabilità creditizia” e viene valutato dal prestatore prima della concessione del prestito.
I prestiti personali consistono in un importo fisso di finanziamento, utilizzato per il consumo personale o delle famiglie. Ad esempio, potresti voler acquistare una nuova auto o TV. Per questo lo chiamiamo prestito ‘general purpose’: ovvero non è vincolato all’acquisto di un determinato bene o servizio.
I prestiti personali ti permettono di ricevere per intero la somma di cui hai bisogno (fino a un massimo di 75.000 euro), che rimborserai poco per volta secondo un piano di ammortamento fisso.
Il mancato pagamento anche di un solo rimborso come da programma può far aumentare i costi, a cominciare dagli interessi di mora, ovvero interessi aggiuntivi sull’importo preso in prestito.
Se hai già acceso altri prestiti, potresti non avere diritto a un prestito personale aggiuntivo, ad esempio, perché in tal caso saresti indebitato oltre la tua capacità di rimborso.
Il costo del prestito dipende da una serie di variabili:
• Quantità;
• durata;
• il tasso di interesse applicato;
• costi iniziali, come le spese di elaborazione;
• spese per il pagamento delle rate;
• eventuali costi assicurativi.
Alcune commissioni e spese sono fisse e non variano con l’importo del prestito. Quindi più piccolo è il prestito, maggiore è il costo relativo di queste commissioni e spese.
Questa forma di credito può essere più costosa di altre, dato che non è garantita da un immobile. Può, tuttavia, essere assicurato da garanzie personali, come una fideiussione o una polizza assicurativa.
Una misura che riassume il costo totale del prestito è il Tasso Annuo Percentuale (TAEG), perché tiene conto sia del tasso di interesse applicato che dei costi aggiuntivi.
Puoi rimborsare una parte o tutte le somme dovute in anticipo in qualsiasi momento. In caso di rimborso anticipato del prestito, hai diritto ad una riduzione del costo totale del prestito, pari all’importo degli interessi e degli eventuali costi – che hai infatti anticipato – dovuti alla scadenza naturale del contratto
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